罗川:信仰科技创新的力量

“民营经济想要在金融市场获得更加公平的待遇,仅仅靠政策是不够的,必须依靠互联网技术革新的力量”。

大家好:

2018年的1219日是道口贷上线四周年的纪念日,感谢所有出借人、合作伙伴、股东,你们的信任与支持让我们走到了今天。回想四年来经历的各种困惑与挑战,到如今运营流程与产品技术上都革新甚多,惟两个初心一直没改变:第一,通过金融科技支持实体经济,支持民营经济发展的目标没有改变;第二,金融科技+信息中介的定位没有被改变。 

民营企业融资困难的问题,既有传统金融机构信用评价机制不完善,依赖国家信用背书和固定资产抵押担保作为信用创造手段的原因;也有来自民营企业自身非理性负债、多元化扩张以及财务信息不真实可靠,造成信息不对称的原因。在与众多金融机构的交流过程中,也得到了一些共识:企业所提供的现金流、负债和净资产、利润等财务数据存在较大不客观性,仅仅依靠传统的尽职调查手段很难做到完整充分。

道口贷选择应收账款融资作为平台的核心业务,是因为应收账款更易于通过自动化手段获取相应的数据进行验证与核实。换言之,可以充分发挥金融科技的效力将企业信息了解得更充分、更准确,而信息采集的成本也可以在规模化的基础上有效降低。 

初创企业的生存和发展都不是容易的事情,一位互联网大咖说被命运眷顾走到今天,首先应该归功于这个时代。传世的文学作品都是变革时代所孕育的,宏大如《战争与和平》,婉约至《倾城之恋》,或者接地气到《四世同堂》,如果不在时代的背景里面,就也只是匆匆过客。

今天新时代大背景下的中国,首先是对于民营经济前所未有的重视与支持,中央高层到金融监管部门各级领导的密集表态,将对民营企业的支持诚意,上升到了一个政治高度。而即使从经济学角度看,这也是完全正确和必要的举措:民营企业承载了85%以上的城镇就业,稳住民营经济才能稳住就业,稳住就业才能稳定消费,也才能促进创新的发展与民族的复兴。 

第二个新时代大背景就是互联网带来的技术革命。世界经济数字化转型是大势所趋,新的工业革命将深刻重塑人类社会。比如,监管部门要求传统金融机构既要加大对中小企业的信贷投放,又要不提高企业的贷款利率,还要防控风险,不良资产不得上升。在这样刚性条款的约束下,提供给中小企业信贷的动力和效率极低。而更有效率地解决信息不对称和降低道德风险,必须依靠金融科技来推动。 

很多人讲中国是一个缺乏信用和诚信的社会,我认为这个评价是片面的,关键在于信用体系的建设。事实上,电子商务和社会网络的迅猛发展,已经在很大程度上重塑了中国的信用体系:过去买针头线脑都要钱货两清,今天在网上互不相识的人群可以买卖几万几十万的商品。许多网红也能通过社交平台直接在线上售卖各类产品。这样的信任体系是由互联网技术驱动的。这里面有没有出现过问题,肯定有,但如果因为局部的问题就关闭淘宝和微信,那就是典型的因噎废食,肯定会招来绝大多数用户的反对。

20165月美国财政部发表过一个白皮书,认为网贷是金融实践的重要创新,尤其对中小企业融资有很大裨益。获得贷款是商业和经济增长的生命线在过去的20年里,美国每3个新增工作岗位中就有2个是小企业提供的。网贷平台为中小型企业提供贷款,无疑就握住了经济发展的生命线。 

网贷行业里的确有浮躁和欺诈,虽有混水摸鱼的投机者,但也有埋头苦干的人。道口贷,以及很多的同行,都在不懈探索如何以科技金融的手段促进民营企业融资的办法。而民营经济想要在金融市场获得更加公平的待遇,仅仅靠政策是不够的,必须依靠互联网技术革新的力量。随着北京地区网贷行业三查工作的开展与落实,电子政务、电子交易的数据量不断深化和扩大,通过技术创新提升金融效率的基础与监管政策的引导都在路上,网贷的春天不会太远。