1月7日,国务院金融稳定发展委员会(以下简称金融委)召开第十四次会议,研究缓解中小企业融资难融资贵问题,部署相关工作。在约500字的公告中“中小企业”出现频率高达九次,体现了国家对金融服务中小企业提质增效的重视力度,未来服务中小企业的金融市场创新与活力将被激活。
据统计,全国已有超过9000万市场经营主体,90%以上是小微企业,贡献了80%以上的就业,70%以上的发明专利,创造了60%的GDP和50%以上的税收。显而易见,中小企业已是建设现代化经济体系、推动经济实现高质量发展的重要基础,在支撑就业、稳定增长、改善民生等方面发挥着重要作用。
以往服务传统产业的押品模式、风控模式与思维惯性下,中小企业生命周期短、盈利水平不稳定、信息难掌握、信息不对称导致信用水平不高,常常被定义为劣质客户群。
一位农商行负责人坦言,并不是我们不想服务这些企业,而是服务不起。一是小微的服务成本高,可能给小企业贷10万元的服务成本和大企业贷1个亿所需要的成本是一样的,甚至更高。另一方面小微企业底子薄、抗风险能力弱,容易形成银行的不良。
金融委从政策层面为金融机构的“难言之隐”提供了指导意见,其中会议指出要围绕疏通货币政策传导机制,综合运用多种货币信贷政策工具,实行差异化监管安排,完善考核评价机制,对金融机构履行好中小企业金融服务主体责任形成有效激励。
打破信息不对称的藩篱,金融科技已成为发展普惠金融的核心力量。金融科技将大数据、云计算、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在运用场景中不断地验证和迭代,为金融服务中小企业带来了“高效率”、 “安全感”和“成本优势”。特别是一些互联网金融的新兴业态,已成为建立多层次资本市场体系的重要补充。
以专注民营中小企业供应链金融的北京道口贷科技有限公司为例,其基于供应链上下游客户交易过程中订单、发票、应收账款、库存等数据信息创新网络融资产品,为众多实体产业提供了供应链金融解决方案。
道口贷CEO罗川表示,我们开发的“道口云供应链融资服务平台”实现了传统信用数据的互联网化,更多维度的非结构信息和动态信息也在逐步完善我们的风险识别、风险定价和风险防控机制。道口贷最大的特色就是信息披露,通过以公开市场的信用约束为抓手,以充分信息披露为核心,打造以信用为基础的“中小企业供应链融资”市场,撮合企业向具备良好风险识别能力的合格投资人、金融机构进行直接融资,结合小额分散、点对点的透明对应关系、资金银行存管等措施保证了业务的高透明度及严格风险隔离。如今道口贷已经实现5年的持续稳定运营。
据了解,截至2019年底,道口贷已经利用该服务模式,先后为食品饮料、建筑工程、农牧业、节能环保和零售快消等多个行业提供了融资服务,累计服务中小企业直接融资突破131亿元人民币,为107家核心企业的近9000家供应商和经销商(含个体工商户、农牧户)提供了融资服务,平均综合年化融资成本为12.52%(分布在8.5%至18.25%之间),融资金额逾期率为0.93%,显著低于其他民间融资渠道,既解决了中小企业融资难的问题,也在一定程度上缓解了中小企业融资贵的矛盾,更强化了民营中小企业整体供应链的合作关系,取得了良好的经济效益和社会效益。
“深化金融供给侧结构性改革,健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。加快涉企信用信息平台建设,拓宽优质中小企业直接融资渠道”是金融委此次出台缓解中小企业融资难融资贵的重要举措之一。道口贷基于供应链真实贸易场景,打造出实现中小企业直接融资的供应链金融模式。沿着实体产业上下游链条,,将来自市场的“源头活水”直接注入处于金字塔底端的中小微企业和个体工商户、农牧户等长尾用户中。道口贷的这种模式或将成为拓宽优质中小企业直接融资渠道的一个样板。
互联网行业的创新,很多业态都经历了从野蛮生长到规范发展的过程。互联网金融行业能够正本清源实现可持续发展离不开监管的规范。2019年随着互联网金融风险专项整治的深入开展,网贷存量风险逐步出清,针对互联网金融新业态的监管日渐成熟。这也给真正服务实体经济的互联网金融创新机构带来了契机。
近日,央行表示将继续推动互联网金融监管长效机制建设。会同有关部门夯实网络借贷等新兴业态的监管制度,继续完善包括准入管理、技术检测、日常监管、行业自律管理在内的多维度、多层次管理体制,研究建立互联网金融及技术驱动的金融创新活动的监测识别机制。
金融委公告中提到的监管制度的完善为银行和新金融业态服务中小企业带来了新动力,更为中小企业融资扫清了障碍,我国中小企业融资困境将有望得到有效解决。